Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Chelfin.ru, Челябинск, 28 ноября 2008 г.

Защита автомобиля вырастет в цене

2093 просмотра

Аварийность на дорогах возрастает с каждым днем. Страховые компании пытаются всеми возможными способами снизить убыточность, что зачастую идет вразрез с интересами клиентов, рассчитывающих на достойные выплаты по страховке.

Ситуация на рынке ОСАГО – тому подтверждение. Клиентам, которые застраховали автомобиль по каско, повезло в большей степени: ведь страховка, хоть и стоит довольно дорого, но все же покрывает большую часть рисков.
Сайт ChelFin.ru провел анализ программ страхования иномарок, предлагаемых 20 страховыми компаниями, занимающими заметные позиции в сегменте добровольного имущественного страхования на территории Челябинской области. Обычно страховые компании устанавливают предельный год выпуска автомобиля – он варьируется от шести до десяти лет. Самые жесткие требования – в челябинском филиале компании «Цюрих. Ретейл»: автомобиль должен быть не старше шести лет. Автомобили, выпущенные десять лет назад, страхуют в челябинских филиалах компаний «СОГАЗ», «Согласие», «Северная казна», «Энергогарант», «Ингосстрах», «Московская страховая компания», «Оранта», «АльфаСтрахование». Самый старый автомобиль – до12 лет – готов принять на страхование филиал компании «РосгосстрахУрал». Базовые страховые тарифы по каско варьируются от 6% до 13% в зависимости от стоимости транспортного средства. Времена демпинга позади: страховые тарифы большинства компаний практически сравнялись и составляют для отечественных авто 8-10%, для иномарок – 6-8%. Более того, сегодня страховые компании все чаще стали говорить о необходимости повышения стоимости полиса каско в связи с тем, что за последние годы значительно возросли цены на запчасти и ремонтные работы, повысилось число угонов автомобилей.
«Повышение цен на каско необходимо, так как на сегодня частотность ДТП и угонов растет, стоимость нормо-часов в сервисах и запчастей также увеличивается, значит, возрастает и себестоимость ремонтных работ, – уверяет генеральный директор страховой компании «Северная казна» Александр Меренков. – Кроме того, из-за кризиса уменьшается количество поступающих в страховые компании сборов, особенно по каналу банки – лизинговые компании – автосалоны. Рентабельность автострахования становится отрицательной, следовательно, цены на каско в ближайшее время вырастут».
По заключению экспертов, чтобы повысить рентабельность автострахования, страховым компаниям необходимо увеличить цену полиса каско на 30-40%.
«Международная статистика показывает, что во времена кризисов убыточность страховых операций возрастает, что может привести к пересмотру страховых тарифов», – полагает директор челябинского филиала ОСАО «Ингосстрах» Андрей Самойлов.
Некоторые компании уже рассматривают возможность повышения стоимости полисов автострахования. Так, к примеру, в страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» с 15 ноября произошло 5%-ное повышение тарифов на каско в сегменте автомобилей иностранного производства. «Это связано с ростом убыточности операций по страхованию иномарок», – отмечает директор по урегулированию убытков страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Алексей Любавин.
На сегодняшний день страховые компании разработали различные программы страхового покрытия, при этом стоимость полиса зачастую зависит и от марки автомобиля. Так, по словам заместителя директора по продажам страховой компании «Росгосстрах» Сергея Блинова, к примеру, для 36-летнего владельца Volkswagen Golf 2007 года выпуска со стажем вождения свыше 10 лет тариф по программе «Росгосстрах Авто Защита» составит 8,23%, а тариф по полису «Элементарного каско» для 50-летнего владельца ВАЗ-2107 2001 года выпуска, имеющего стаж вождения 20 лет, составит 7,7%. Однако цена страхового полиса не является фиксированной, и в страховых компаниях имеется ряд критериев, на основании которых стоимость страховки может быть снижена почти вдвое. Впрочем, за красивой рекламной оберткой может скрываться некачественный страховой продукт.
«Предоставление скидки означает предложение более дешевого продукта, что всегда означает ухудшение условий страхования или объема сервисных услуг, – предостерегает Алексей Любавин. – Дешевые сраховые продукты, безусловно, станут более востребованными в связи с финансовым кризисом, однако клиентам надо обязательно обращать внимание, за счет чего снижена стоимость полиса, и оценить, так ли нужна дешевая, но не слишком удобная страховка, или все же следует раскошелиться на стандартный вариант страхования».
По словам Андрея Самойлова, автовладелец может снизить стоимость страхового полиса, выбрав договор страхования с учетом франшизы (это определенная в договоре часть ущерба, которую при наступлении страхового события владелец автомобиля покрывает самостоятельно). «Применение франшизы позволяет существенно снизить стоимость автострахования, при этом экономит время клиента при компенсации незначительного ущерба», – отмечает Андрей Самойлов.
Максимальная скидка при покупке франшизы, по словам директора по развитию страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Инны Щеткиной, обычно не превышает 35% от начальной стоимости полиса. По словам директора челябинского филиала группы «Ренессанс Страхование» Марии Юрченко, к примеру, если при страховании нового автомобиля Honda Civic клиент (возраст – 32 года, стаж вождения – 7 лет) выберет франшизу в размере всего 2500 рублей, то сэкономит 7100 рублей на стоимости полиса, а если франшиза составит 7500 рублей, экономия будет уже 20 тысяч рублей. «То есть франшиза будет выгодна, даже если бы он два раза обратился за выплатой! А деньги он экономит гарантированно, ведь убытков может и не быть», – полагает Мария Юрченко.
Предоставление скидок по каско может осуществляться также за счет прямого страхования, когда отсутствует комиссионное вознаграждение страховому агенту, например, через сайт компании в Интернете.Так, группа «Ренессанс Страхование» запустила проект по продаже полисов онлайн или через колл-центр. «Приобретая полис на сайте или по телефону, клиент сэкономит до 30%», – говорит Мария Юрченко.
«Приятные» тарифы предусмотрены и по специальным программам страховых компаний для «благоприятной» категории водителей, например, для лиц старше 35 лет и со стажем вождения более 10 лет. Многие компании также предоставляют существенные скидки и за безаварийность – после первого года безубыточного страхования предоставляется скидка до 25%, совокупный размер скидок через несколько лет может достигать 50%. При отсутствии страховых случаев в течение срока действия договора ОСАГО снижение тарифа по каско может достигать 30% и более. Некоторые страховые компании устанавливают ряд требований к комплексу охранных систем, которые должны быть установлены на автомобиле. В этом случае клиент также имеет право на получение бонуса. Немаловажная роль при расчете стоимости полиса отводится и тому, где находится автомобиль в ночное время: в гараже, на охраняемой стоянке или под окном. Кроме того, скидки в размере до 25% могут предоставляться за одновременное страхование нескольких автомобилей или автомобиля и квартиры одновременно.
«Скидки чаще всего получаются за счет сокращения агентского вознаграждения, перечня рисков, применения франшизы, ограничения количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, установки сигнализации, сокращения периода использования транспортного средства, – резюмирует Александр Меренков. – Однако нельзя исключать банальный демпинг, когда компания собирает деньги, чтобы потом отказывать в выплате – это своего рода пирамида».
Марка авто также влияет на стоимость страховки. Во-первых, стоимость ремонта, запасных частей, нормо-часа работы на СТО официального дилера различна для разных марок и моделей автомобилей, что влияет на размер страховой выплаты. Во-вторых, статистика угонов для разных автомобилей также различна. Совокупность рисков ущерба и угона и составляет общую стоимость страхования автомобиля. По словам Сергея Блинова, автомобили Mitsubishi Lancer и Honda Civic в Уральском регионе входят в группу риска, при страховании авто предусмотрено применение повышающего коэффициента. Высокие риски угона заложены и в стоимость полиса каско для автомобилей Porsсhe Cayenne, Volkswagen Passat, Toyota Corolla, Camry и RАV4, все модели Merсedes и BMW, Honda Accord и CR-V. Как отмечает Инна Щеткина, в «лидерах» по числу угонов числится и ВАЗ 2110, что также определяет высокий тариф на эту марку.
«Бичом» страховых компаний в последние годы стали мошенники, зарабатывающие на страховых выплатах. По статистике, до 10-15% выплат уходит в руки мошенников. Реальный объем мошеннических операций, по словам Алексея Любавина, сложно вычислить, потому что далеко не все случаи выявляются, а из выявленных не все раскрываются. Вычислить дорожные «подставы» страховым компаниям помогают сотрудники ГИБДД, аварийные комиссары, а также проведение специальных автотехнических и трассологических экспертиз в спорных случаях. Поймав за руку страхового мошенника, страховые компании заносят его в «черную базу», доступ к которой имеют все страховые компании. Особое внимание страховщиков привлекают дорожные происшествия без второго участника: при проведении расследования в восьми случаях из десяти это оказывается страховым мошенничеством.
«Мошенничество в автостраховании очень распространено, – рассказывает Мария Юрченко. – Это связано с низкой страховой культурой и отсутствием единой информационной базы по страховым компаниям. В западных странах гражданин, пойманный на попытке обмануть страховую компанию, будет иметь много неприятностей, попадет в «черные списки», никогда и нигде не сможет больше застраховаться. В России подобной базы пока нет. Поэтому, кстати, и не работает в полной мере система бонус-малус в ОСАГО, которая позволяет, с одной стороны, снижать тариф безубыточным клиентам, с другой стороны – повышать его для тех, кто был виновен в дорожной аварии. Сегодня виновные в ДТП на следующий год просто меняют страховую компанию».
По словам Алексея Любавина, мошенничество можно разделить на разовое, когда уже после повреждения автомобиля у клиента внезапно возникает умысел исказить обстоятельства происшествия, и профессиональное, когда гражданин один или с подельниками промышляет обманом страховых компаний. К сожалению, бывают и такие ситуации, когда в сговоре с аферистами выступают и страховые агенты. «На нашем счету имеется несколько раскрытых преступных групп, незаконно получавших выплаты во многих страховых компаниях, сейчас мошенники отбывают положенное наказание», – сообщает Алексей Любавин.
Стремясь к объективности, сайт ChelFin.ru провел сравнительный анализ стоимости страховых полисов на условном примере: корреспондент сайта попросил страховых агентов рассчитать стоимость страховки для автомобиля Renault Logan 2007 года выпуска стоимостью 350 тысяч рублей. При этом было указано, что владеет автомобилем девушка 25 лет с трехлетним стажем вождения. Как оказалось, дешевле всего страховой полис обойдется в филиалах страховых компаний «Московская страховая компания», «Спасские ворота» и «Асоль», а наиболее дорогой страховой продукт предлагают филиалы компаний «РосгосстрахУрал», «Ингосстрах» и «РОСНО». Стоимость полиса в различных компаниях варьируется от 17 тысяч до 57 тысяч рублей. Однако при выборе страховой компании стоит ориентироваться не только на стоимость полиса, но и репутацию организации, отзывы клиентов: в связи с финансовым кризисом сегодня ряд страховых компаний из-за отсутствия средств стал задерживать страховые выплаты, использовать все уловки для занижения суммы ущерба и отказа в выплате.

Программы добровольного страхования автомобилей иностранного производства в страховых компаниях Челябинска

Виктория ПЕНЬКОВСКАЯ, специально для Chelfin.ru

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »